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熬夜险、雾霾险、鹿晗恋爱险:“噱头”背后的真假保险

发布时间:2019-02-10 22:52:43 已有: 人阅读

  部分保险企业一度发行了靠“噱头”吸睛的创新保险产品如雾霾险、中秋赏月险等,不过它们的意味太浓,创新偏离了保险的本质,而被监管叫停。

  “加班应酬,来份熬夜险强身护体……”,售价27.5元/年,宣称不到一包零食钱的熬夜险,会不会吸引到你?

  “是少熬一夜赔一夜钱吗?”当这款平安熬夜险产品被“夜猫子”张明(化名)看到时,他调侃道。“爆款返场”的平安熬夜险走红朋友圈,宣称熬夜加班必备保险。实际上,借着熬夜险这个名号,这款由平安财险售卖的保险是一种以猝死为重心的普通意外险,保险责任覆盖猝死疾病保障、救护车车票保险金、意外伤害身故和残疾。

  从熬夜险官网介绍来看,投保年龄为18-60周岁,保期1年,针对1-3类职业,分为限时爆款、进阶款、高端款。其中,爆款版本仅用27.5元/年的价格就能覆盖。若被保人意外猝死,保额20万元;意外伤害身故和残疾保额20万元;救护车车费保险金500元,另进阶款售价88元起,各项保障均翻倍;高端款售价156元起,三项保障在原先基础上翻三倍。

  一位沪上保险公司精算师向记者解释,意外险从大面上涵盖了意外医疗、第三方责任险和意外身故。从精算的角度,要考虑的是出险频率和预期出险损失。虽然意外身故的赔付额普遍要高于意外医疗和第三方责任险,但其出险频率从宏观大体量的数据层面来讲是要远远低于前两者的,所以其期望值在承保的保费里的比重实际上是很小的一部分。而意外医疗的触发机制涵盖很多方面,所以其出现频率相对而言是要高得多。“熬夜险因为其并不包含意外医疗部分,这部分本来理赔频率又是极高的,毕竟生病、住院概率更大。且该产品出险赔付的触发机制相对而言受到了更多条条框框的限制,所以表面上来看它是要比意外险便宜很多。”上述保险精算师如是说。

  至于定价方式,这位保险精算师坦言:“因为熬夜险作为一种新型险种,没有大而全面的数据作支撑,所以我认为会从事故的数据库中提取相关数据进行分析定价。到了产品本身稳定后,有足够的市场,那么到时候儿会通过产品自身的数据进行定价分析。简而言之,承保概率和费用一定是呈反比。便宜的险种必有它便宜的算法模型。”

  与平安熬夜险实打实的意外险不同,部分保险企业一度发行了靠“噱头”宣传的互联网保险产品,但从取名方式看,保险公司渴望凭借名字的想象空间成为流量爆款。

  售卖雾霾险的人保财险在半年后,因擅自更改保险条款,触犯《保险法》的有关规定,接到了行政处罚通知书。监管机构对相关公司处以50万元的罚款,罚款总额远高于保费所得。经此一罚,吓退了几个蹭热度的“噱头”保险。比如前一年火热的中秋赏月险(针对中秋节因为天气原因在赏月城市有无看到月亮而投保),当年已经不见踪影。

  与此同时,一些互联网电商平台用保险名义打的“小九九”算盘,更是让监管层难以容忍。比如,流量明星鹿晗公布恋情后,有互联网平台销售鹿晗恋爱险,以在一定期限内公众人物是否保存恋爱关系为赔付条件。对此情形,监管部门发布《关于防范互联网伪保险产品的风险提示》,明确指出公众人物恋爱险并非保险产品,不符合保险法规定,也不是由保险机构开发和销售。

  自2013年11月开始,长安责任保险最早推出恋爱保险,据推算首次试水的成果格外喜人,超过5000人投保,总保费到达600万。恋爱险在2015年迎来爆发期,各大财险公司投身其中,并对结婚兑付的内容做出更灵活的补充。好景不长,时间拉长至2017年1月初,原保监会公布的《财产保险公司产品费率厘定指引》和《财产保险公司保险产品开发指引》,从两端规范了财险产品,向此类投机风险类保险产品关闭了闸门。

  一家专做互联网保险的资深从业人士表示:“这种保险主要是个乐趣。我们看到的都是“噱头”,做的多了也不利于社会对保险本质的理解,所以之前监管也叫停过,有些产品也背离了保险产品定制依循的大数法则,有些的意思,这不是保险的本质。”

  慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示:“能从消费者需求出发,解决消费者保障痛点的产品才是好产品。不仅需要在产品形态、保险责任上做创新,还可以从核保、保全、理赔等每一个涉及到消费者核心利益的服务环节上去做好,这才是一个真正对消费者好的产品应该具备的基本素质,而不是简单的比拼价格。因为消费者买了保险,更期待的是,在遭遇灾难的时候能及时获赔。”

  其中由部分“奇葩保险”支撑起的份额无法确切估算,但在互联网营销中以保险宣传噱头获取的流量远高于其成本的核算。根据中国保险行业协会数据显示,2011年至2015年,互联网保险渗透率一路上扬从0.2%上升至2015峰值的9.2%。2017年后出现下滑趋势,保持在5%左右。单就数据走势来看,互联网保险渗透率和噱头保险成长时间是契合贴近的。

  重要的是,互联网保险业务监管与传统保险业务监管一致性从始至终未改变。恰巧原定有效期3年的《互联网保险业务监管暂行办法》于今年10月1日到期,银保监会同时也下发《互联网保险业务监管办法(草稿)》公开征询意见,推进互联网保险创新、改革和发展,这也预示着针对互联网保险业务升级版监管办法呼之欲出。未来,互联网保险的产品经营范围、经营主体、经营区域以及第三方网络平台业务都有教科书般的严谨和规范。

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